El segundo semestre del año 2023 ha presenciado un preocupante aumento en los fraudes bancarios en Chile, según estimaciones preliminares de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (Abif). En este artículo, exploraremos los factores detrás de este incremento, los desafíos actuales en la legislación, y las propuestas de modificación a la Ley de Fraudes (Ley 21.234) enviadas por el Gobierno para hacer frente a esta creciente amenaza.
Durante el primer semestre, los usuarios reportaron fraudes por un total de US$ 90 millones. Sin embargo, en tan solo seis meses, este monto se disparó a alrededor de US$ 190 millones. El fenómeno es atribuido en parte a los llamados «autofraudes», donde usuarios realizan fraudes ellos mismos, generando un desafío considerable para las autoridades y entidades financieras.
Ley de Fraudes y sus Críticas:
La Ley 21.234, conocida como Ley de Fraudes, establece límites a la responsabilidad del usuario y tiempos específicos para la restitución de montos por parte de los bancos. Sin embargo, la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras critica el estándar probatorio de la ley, considerándolo virtualmente imposible de probar, especialmente en operaciones masivas como los pagos electrónicos, lo que ha dado lugar a esquemas de autofraude.
El Desafío del Autofraude
Se ha destacado la existencia de esquemas delictivos de autofraude, ilustrados por un audio viral que instruía sobre cómo realizar esta práctica. La dificultad de probar la participación del usuario en estos fraudes masivos ha generado un debate sobre la necesidad de ajustar los estándares probatorios de la legislación actual.
La Corporación Nacional de Consumidores y Usuarios (Conadecus) tiene una perspectiva diferente. Atribuye el aumento de los fraudes a la falta de cumplimiento de los estándares de seguridad por parte de los bancos. Considera que los autofraudes deben ser castigados, pero critica que el resto de los usuarios no debería pagar por la desprotección propuesta.
Se han registrado casos de usuarios que afirman que los bancos están iniciando acciones legales sin justificación clara. Esto plantea preocupaciones sobre la equidad en la aplicación de la ley y la evidencia presentada en procesos judiciales relacionados con fraudes.
Frente al aumento de los fraudes, el Gobierno ha propuesto modificaciones a la ley, incluyendo una rebaja en el estándar de culpa, la ampliación de plazos para reembolsos y restricciones en el desconocimiento de ciertas transacciones por parte de los usuarios. Las opiniones sobre estas modificaciones son variadas. con la Abif expresando dudas sobre su eficacia y Conadecus calificándolas como un retroceso.
El aumento en los fraudes bancarios en Chile plantea desafíos significativos. La revisión de la legislación y la implementación de medidas de seguridad más efectivas son esenciales para garantizar la protección de los usuarios y la integridad del sistema financiero. A medida que se discuten y aplican modificaciones a la ley, es crucial encontrar un equilibrio que promueva tanto la seguridad como el uso diligente de los medios de pago.
